איך מחשבים סכום ביטוח מבנה

ביטוח מבנה הוא אחד הביטוחים הנפוצים ביותר, בעיקר בגלל שהוא מהווה תנאי הכרחי לקבלת משכנתא. הכיסוי הניתן במסגרתו הוא לכל מרכיב בנכס שהינו קבוע או מחובר באופן קבוע, כולל המרפסות, הצנרות, מערכות מיזוג האוויר והחימום, דוד השמש ו/או החשמל, מתקני הביוב והאינסטלציה, מתקני חשמל ותקשורת, גדר אם ישנה וגם דרך מרוצפת ששייכת לדירה אם ישנה.

סכום ביטוח מבנה למשכנתא נקבע על-ידי שמאי מוסמך על בסיס נתון שנקרא "ערך כינון". ערך הכינון נקבע על-פי שטח הנכס, סוג הנכס (חדש או ישן) ורמת המפרט של כל המרכיבים הנ"ל אשר מכוסים בפוליסה. כך לדוגמה לדירה ישנה עם מפרט ממוצע ערך הכינון יהיה כ-4,500 ש"ח לכל מטר רבוע, ואילו בבנייה חדשה ובמפרט גבוה ערך הכינון יהיה מעל 5,000 ש"ח למ"ר.

חשוב להדגיש כי ביטוח מבנה אינו מכסה את כל ערך הדירה! הסיבה לכך היא שערך הקרקע, שכמובן מהווה פקטור משמעותי במחיר הנכס, לא נלקח בחשבון. בהתאם, אם נגרם לדירה נזק חמור במיוחד כך שאי אפשר למעשה להמשיך לגור בה, המבוטחים מקבלים כמובן פיצוי משמעותי מחברת הביטוח אולם סכום הביטוח לא מאפשר רכישת דירה חדשה. על-מנת להתגונן גם בפני מצבים אלה ניתן לרכוש הרחבה מקובלת שנקראת "סכום נוסף בבית משותף".

באופן כללי ישנה בחירה לגבי היקף הכיסוי, כלומר המצבים שבהם ניתן להפעיל את הביטוח. מומלץ לכלול נזקי מים, רעידות אדמה ועוד כדאי לדעת שאת תכולת הדירה – רהיטים, ציוד חשמלי וכו' – יש לבטח בנפרד. סעיף נוסף שיש להקדיש לו תשומת לב הוא ההשתתפות העצמית. שיעור גבוה יחסית של השתתפות עצמית אם מתרחש אירוע ביטוחי מפחית את הפרמיה, ומאחר שמדובר בביטוח שהינו חובה לצורך קבלת משכנתא ישנם לא מעט מבוטחים שקופצים על ההזדמנות לשלם פחות – אבל כדאי במקביל לקחת בחשבון את העובדה שבדרך זו מידת החשיפה שלכם לסיכון גבוהה יותר. הדמיה אדריכלית איכותיות יכולות לעזור לכם להבין יותר לעומק את המצב, החזון העתידי ואת תוכנית הפעולה שבשיל להגיע אליו בדרך היעליה, המהירה והבטוחה ביותר.

באופן כללי מומלץ לרכוש ביטוח מבנה עם סוכן ביטוח שאתם סומכים עליו – הסוכנים של "גבהים" יעזרו לכם להבין כיצד חושב סכום הביטוח ומהו הכיסוי המתאים לכם ביותר, וכך להגיע לפוליסה המשתלמת ביותר מבחינתכם.