מציאת איזון מתאים בין ההווה לעתיד היא אתגר לא פשוט, ובמיוחד במציאות כלכלית שלא מפסיקה להשתנות. שירות ייעוץ פנסיוני מאפשר לכל אדם להפיק את המקסימום מהכספים שמופקדים מדי חודש לקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים שלו – כך שלאחר הפרישה מעבודה הוא יוכל לחיות ברווחה ובנחת.
המרכיב הראשון של הייעוץ הפנסיוני הוא המלצה על הסכום שכדאי להפריש מדי חודש לטובת העתיד. החוק קובע את המינימום (לשכירים – 6% מהשכר בנוסף על ההפקדה של המעבידים, לעצמאים – 4.45% על 5,000 הש"ח הראשונים בחודש ועוד 12.55% על ההכנסות בין 5,000 ל-10,000 ש"ח), אבל לפעמים כדאי להעלות את הסכום.
המרכיב השני, והעיקרי, של ייעוץ פנסיוני הוא בחירת המוצר הספציפי. יש לא מעט הבדלים בין קרן פנסיה לבין קופת גמל ובין שני אלה לבין ביטוח מנהלים – וחשוב לבחור את סוג המוצר שמתאים לצרכים הספציפיים שלכם. לאחר מכן יש עוד בחירה, בין כל קרנות הפנסיה (או כל קופות הגמל/ כל ביטוחי המנהלים) – וגם החלטה זו מחייבת תשומת לב לפרמטרים רבים ובקיאות של ממש.
בנוסף לייעוץ פנסיוני, תכנון פיננסי מוצלח חייב לכלול גם התייחסות להיבטי המיסוי, ובפרט למיסוי בעת הפרישה. יועץ מס הוא אחד המומחים המרכזיים שיכול לסייע בתכנון כלכלי לטווח ארוך. יועץ מס מבצע ניתוח מעמיק של ההכנסות וההוצאות הנוכחיות והעתידיות שלכם, ומסייע במציאת דרכים חוקיות להפחתת חבות המס שלכם הן בזמן ההפקדה לפנסיה והן בעת המשיכה לאחר הפרישה.
עבודת יועץ המס כוללת הבנה מעמיקה של חוקי המיסוי המשתנים והחלתם בצורה מותאמת אישית על כל לקוח. לדוגמה, בעת הפרישה, ההכנסות שלכם יכולות להיות מורכבות ממספר מקורות כמו פנסיה, השקעות והכנסות אחרות. לכל אחד מהמקורות הללו עשוי להיות יחס מס שונה, ויועץ המס יידע כיצד לנצל את התקנות כדי למזער את נטל המס הכולל.
יועץ המס גם משחק תפקיד חשוב כאשר מדברים על משיכה מוקדמת של כספי פנסיה או בעת תכנון אסטרטגיית הפרישה כולה. אם למשל, מתעורר צורך למשוך כספים ממוצרי הפנסיה לפני גיל הפרישה, יועץ המס יכול להמליץ כיצד לעשות זאת בצורה אופטימלית כדי להימנע מתשלומי מס גבוהים.
מעבר לכך, יועץ מס עוזר גם בשלב תכנון הירושה, כאשר יש לתכנן כיצד להעביר נכסים ליורשים בצורה הנכונה ביותר מבחינת מיסוי, על מנת לצמצם את ההשפעה הכלכלית על המשפחה. כל אלו הם רק חלק מהנושאים שיועץ מס מיומן יכול לעזור בהם.
לכן, לצד ייעוץ פנסיוני, שילוב של יועץ מס בתהליך התכנון הפיננסי הכללי הוא חיוני כדי למקסם את הכספים שהשקעתם לאורך חייכם ולוודא שהכסף עובד עבורכם בצורה החכמה ביותר, גם בזמן הפרישה.
אם בחרתם בביטוח מנהלים, תוכלו לבחור אם לשלב בחיסכון גם כיסוי למקרי מוות ולמצבים של אובדן כושר עבודה עוד לפני גיל היציאה לפנסיה. אם בחרתם בקרן פנסיה, הכיסויים הנ"ל הם חלק בלתי נפרד, ויש לכם בחירה לגבי חלוקת המשאבים בין חיסכון לביטוח. בכל מקרה את כל ההחלטות חשוב לקבל כבר בגיל 30-35, גם אם הפנסיה נראית כמו עתיד רחוק מאוד שבכלל לא צריך לבזבז עליו זמן – כדי שהכסף שאתם ממילא נדרשים להפריש מדי חודש עפ"י החוק יעבוד עבורכם באופן אופטימלי. צריכים להשוואת מחירי ביטוח חובה לרכב? והאם זה קשור לביטוח כללי?
החל מגיל 50-55 תכנון פנסיוני כולל גם התייחסות לנושא המיסוי. בגבהים תוכלו למצוא אנשי מקצוע מיומנים מאוד במתן ייעוץ ובהבטחת פנסיה שתספק לכם חיים עם מקסימום איכות גם אחרי הפרישה מעבודה – מוזמנים להיעזר בהם.